Povprečno neporavnano stanje je znesek, ki ga dolguje posojilodajalcu, vključno s stanjem po zadnjem mesečnem plačilu in morebitnimi obrestmi, ki so nastale skozi čas - običajno po enem mesecu.
Kreditno stanje ali obrok, za katerega velja obrestna mera Obrestna mera Obrestna mera se nanaša na znesek, ki ga posojilojemalec zaračuna posojilojemalcu za katero koli obliko danega dolga, na splošno izražen kot odstotek glavnice. povprečno neporavnano stanje. Vključuje le povprečen znesek posojil, ki jih stranke niso poravnale, ali prihranke, ki jih stranke niso dvignile v določenem obdobju.
Čeprav povprečno neporavnano stanje služi številnim funkcijam, se v glavnem uporablja kot instrument za ocenjevanje obresti na dolg. Vrsta uporabljene povprečne metodologije neporavnanega stanja določa višino obresti, ki jih mora plačati stranka.
Povzetek
- Povprečno neporavnano stanje je tehnika, ki jo izdajatelji kreditov uporabljajo za določitev neporavnanega kreditnega portfelja.
- Povprečno neporavnano stanje se običajno izračuna dnevno, lahko pa se izračuna tudi mesečno ali letno.
- Medtem ko se agencijam za poročanje o kreditih poroča o povprečnih neporavnanih stanjih, da določijo kreditne ocene posojilojemalcev, to ne spada med metodologije kreditnega točkovanja.
Izračun obresti z uporabo povprečnih neporavnanih stanj
Večina kreditnih kartic Kreditna kartica Kreditna kartica je preprosta, a nenavadna kartica, ki lastniku omogoča nakup, ne da bi prinesel gotovino. Namesto tega izdajatelji kreditov izračunajo obresti za obnavljajoča se posojila s kreditnimi karticami s pristopom povprečnega dnevnega stanja. Revolving posojilo s kreditno kartico je dolg, dan po zadnjem mesečnem odplačilu. Ko imetniki kartic plačujejo nakupe ves mesec, si naberejo neporavnana stanja na kreditnih karticah.
Ponudniki kreditnih kartic uporabljajo metodo povprečnega dnevnega stanja, da bi dosegli nekoliko višje obrestne mere, ki ne vplivajo samo na stanje uporabnikov kreditnih kartic v obdobju, temveč tudi na zaključni datum.
Kreditna družba lahko z izračuni povprečnega dnevnega stanja na dan izračuna obresti tako, da izračuna povprečje stanj v zadnjem mesecu.
V večini primerov kreditni ponudniki pridobijo povprečne dnevne obrestne mere tako, da pomnožijo ocenjene obresti na kumulativne dneve v zaključnem obdobju s povprečnim dnevnim stanjem v ciklu izpisa.
Kljub temu letna odstotna stopnja, deljena s 365 dnevi, daje dnevno periodično stopnjo. Obresti se bodo ocenile na podlagi števila dni v ciklu izkaza, le če je ocena obresti kumulativna na zadnji dan.
Povprečno neporavnano stanje se uporablja tudi v drugih metodologijah. Na primer, v izkaznem ciklu se lahko uporabi preprosto povprečno neporavnano stanje, tako da se vsota stanja na začetku in koncu obdobja deli z dvema, nato pa se obresti izračunajo po mesečni obrestni meri.
Izdajatelji kreditnih kartic v uporabniškem sporazumu razkrijejo svojo metodologijo za ocenjevanje obresti. Druge kreditne institucije uporabljajo mesečne izpiske za podrobne postopke za izračun obresti in povprečnega stanja.
Povprečno neporavnano stanje na potrošniških kreditih
Izdajatelji kreditov vsak mesec poročajo o neporavnanih stanjih agencijam za poročanje. Skupno stanje na kreditni kartici se sporoči po prejemu informacij.
Čeprav lahko nekateri ponudniki posojil zagotavljajo posodobitve stanja računa svojih posojilojemalcev v času izdaje izpiska, se drugi odločijo za poročanje o neporavnanih stanjih na določen dan vsakega meseca.
Poročajo se o saldih za uporabnike kreditnih kartic, ki se vrtijo in ne. Posojilodajalci uporabljajo tudi neporavnana stanja za pomoč pri poročanju o zamudnih plačilih, ki zamujajo za šestdeset ali več dni. Kreditne ocene posojilojemalcev vplivajo na preteklost in trenutno stanje neporavnanih obveznosti.
Prekoračitve posojila in pravočasnost plačil so glavna dejavnika, ki določata kreditne ocene potrošnikov. Kreditna ocena. Kreditna ocena je številka, ki predstavlja posameznikovo finančno in kreditno sposobnost in sposobnost, da od posojilodajalcev pridobi finančno pomoč. Posojilodajalci uporabljajo kreditno oceno za oceno usposobljenosti bodočega posojilojemalca za posojilo in posebne pogoje posojila. . V praksi večkratna stanja in zamude pri plačilih odražajo dolžnikovo tveganje neplačila in vodijo do omejenega kreditnega dostopa kreditnih družb. Običajno morajo posojilojemalci ohraniti stanje neporavnanih obveznosti pod 30%.
Kljub temu lahko posojilojemalci, ki presežejo zahtevano mejo, popravijo svojo kreditno oceno s pavšalnimi plačili za zmanjšanje celotnih prekoračitev. Ko se skupno neporavnano stanje zmanjša, se kreditna ocena poveča, kar vodi do večje natančnosti in dostopa do kreditne sposobnosti.
Pravočasnost je dražja za izboljšanje, saj se pogosto zdi, da imajo posojilojemalci veliko tveganje neplačila. Kot rezultat, zamude pri plačilih in zamudah običajno ostanejo na kreditnih poročilih Analiza kreditnega poročila Analiza kreditnega poročila vključuje ocenjevanje informacij v kreditnem poročilu, kot so osebni podatki stranke, njihov kreditni povzetek, dlje časa - običajno sedem let - tudi če posojilojemalec v celoti plača neporavnano stanje.
Če pa se odplačilo dolga ali kopičenje dolga posojilojemalca v kratkem obdobju drastično spremeni, bo prišlo do časovnega zamika v neporavnanem stanju, prijavljenem agencijam za kreditno poročanje.
Izračun povprečnega stanja
1. Poiščite povprečno neporavnano stanje in določite časovni okvir. V tem primeru je časovni okvir od novembra do decembra.
2. Zberite vse podatke o posojilu. Pridobite povprečni znesek dolga na začetku in koncu obdobja, tj. Končno stanje na kreditnem računu za dve obdobji. V tem primeru je predvideno končno stanje za november 50.000 USD, končno stanje za december pa 70.000 USD.
3. Poiščite povprečje končnega stanja iz novembra in končnega stanja v decembru. V tem primeru je (50.000 USD + 70.000 USD) / 2 = 60.000 USD.
4. Povprečna vrednost se deli s povprečnim številom računov znotraj kreditnega portfelja. Ob predpostavki, da je število računov v določenem obdobju 5, dobimo 12.000 USD (60.000 USD / 5).
Več virov
Finance je uradni ponudnik certificiranega bančnega in kreditnega analitika (CBCA) ™ Certifikacija CBCA ™. Akreditacija pooblaščenega bančnega in kreditnega analitika (CBCA) ™ je globalni standard za kreditne analitike, ki zajema finance, računovodstvo, kreditno analizo, analizo denarnega toka, modeliranje zavez, odplačila posojil in še več. certifikacijski program, zasnovan tako, da vsakogar spremeni v finančnega analitika svetovnega razreda.
Če želite še naprej učiti in razvijati svoje znanje o finančni analizi, toplo priporočamo naslednje vire:
- Osnove bančništva Osnove bančništva Osnove bančništva se nanašajo na koncepte in načela, ki se nanašajo na bančno prakso. Bančništvo je panoga, ki se ukvarja s kreditnimi možnostmi, skladiščenjem gotovine, naložbami in drugimi finančnimi transakcijami. Bančna industrija je eno ključnih gonil večine gospodarstev
- Kreditna ocena Kreditna ocena Kreditna ocena je številka, ki predstavlja posameznikovo finančno in kreditno sposobnost ter zmožnost pridobivanja finančne pomoči od posojilodajalcev. Posojilodajalci uporabljajo kreditno oceno za oceno usposobljenosti potencialnega posojilojemalca za posojilo in posebne pogoje posojila.
- Slabi kreditni vzroki Slabi kreditni vzroki Posojilodajalec lahko morebitnemu posojilojemalcu zavrne posojilo zaradi številnih slabih vzrokov. Slaba kreditna sposobnost je evidenca osebe o preteklih neuspehih pri pravočasnih plačilih
- Revolving Credit Facility Revolving Credit Facility Revolving Credit Facility je kreditna linija, ki je urejena med banko in podjetjem. Na voljo je z določenim največjim zneskom in
