Neskladna posojila so posojila, pri katerih ni označena vsa polja, ki jih mora banka financirati. Obstaja dolg seznam možnih razlogov, zakaj neskladno posojilo morda ne izpolnjuje vseh tradicionalnih meril za posojilo, vključno z naslednjimi:
- Nezadostna kreditna sposobnost
- Pri hipotekarnih posojilih je znesek posojila višji od ustrezne omejitve posojila
- Uporaba posojila za nekonvencionalne namene
Povzetek:
- Neskladna posojila se uporabljajo, kadar tradicionalna posojila ne ustrezajo potrebam posojilojemalca.
- Prihajajo z visokim tveganjem in so dragi.
- Pred uporabo neskladnega posojila je treba preučiti vse tradicionalne možnosti posojila.
Razumevanje neskladnih posojil
Hipotekarna posojila zajemajo večino neskladnih posojil. Tipični razlogi za neskladno posojilo vključujejo nepremičnino, ki ni v skladu s kodo posojilodajalca ali posojilojemalec, ki nima kreditne ocene. Kreditna ocena Kreditna ocena je številka, ki predstavlja posameznikovo finančno in kreditno sposobnost in sposobnost, da od posojilodajalcev pridobi finančno pomoč. Posojilodajalci uporabljajo kreditno oceno za oceno usposobljenosti bodočega posojilojemalca za posojilo in posebne pogoje posojila. ali finančna sposobnost, zaradi katere bi bili dobri kandidati za zadolževanje.
Neskladna posojila pogosto ponujajo posojilodajalci s trdim denarjem. To pomeni, da imajo, ker veljajo za posojila z večjim tveganjem, obrestno mero veliko bolj strmo. Na primer, s povprečno 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero Hipoteka je posojilo - ki ga zagotovi hipotekarni posojilodajalec ali banka - in ki posamezniku omogoča nakup stanovanja. Čeprav je mogoče najeti posojila za kritje celotnih stroškov stanovanja, je bolj običajno, da si zagotovite posojilo v višini približno 80% vrednosti doma. obrestne mere, ki od začetka leta 2019 znašajo nekaj več kot 4%, lahko posojilodajalec s trdim denarjem zahteva do 8% obresti.
Posojilojemalcu je seveda korist, da lahko dobi potrebna sredstva. Običajno si lahko sredstva zagotovijo tudi pravočasno, saj posojilodajalci s trdim denarjem posojila obdelajo bistveno hitreje kot običajni posojilodajalci.
Nevarnost posojilojemalca, ki najema neskladno posojilo, je ta, da lahko posojilojemalec v primeru upada stanovanjskega posojila na koncu "na glavo" v svoji hipoteki - dolguje več kot lastniško vrednost doma in je ne more prodati za znesek, ki mu bo omogočil odplačilo hipotekarnega posojila.
Primer neskladnega posojila
Ena najpogostejših vrst neskladnih posojil je jumbo posojilo. Posojilo jumbo je hipoteka, ki presega smernice za najvišji znesek posojila v skladu s pravili, določenimi z Zakonom o stanovanjih in izterjavah (HERA) iz leta 2008 in Zvezno agencijo za stanovanjske finance (FHFA). Posojilodajalec ne prejme zaščite, če posojilojemalec ne izpolni obveznosti, saj Freddie Mac ali Fannie Mae Fannie Mae ne more kupiti ali jamčiti za posojila. Zvezno nacionalno hipotekarno združenje, običajno znano kot Fannie Mae, je subjekt, ki ga sponzorira vlada ZDA. je bila ustanovljena za razširitev sekundarnega hipotekarnega trga z omogočanjem hipotekarnih kreditov posojilojemalcem z nizkimi in srednjimi dohodki. Ne daje hipotek posojilojemalcem, ampak kupuje in jamči za hipoteke.
Jumbo posojila (ali neskladne hipoteke) imajo lahko prilagodljivo ali fiksno obrestno mero. Zares bi jih bilo treba uporabljati le, če:
- Posojilojemalec ima odlično kreditno sposobnost
- Posojilojemalec ima stalne dohodke
- Posojilojemalec je izčrpal vse tradicionalne možnosti posojila
Izbira neskladnega posojilodajalca
Pravila za izbiro dobrega neskladnega posojilodajalca so zelo podobna pravilom za izbiro posojilodajalca s trdim denarjem. Stvari, ki jih je treba iskati, vključujejo:
- Najboljše cene na voljo
- Posameznik / skupina z veliko izkušnjami
- Posamezniki / skupine, ki so se pripravljene pogajati o cenah in ponudbah
- Pozitivne reference drugih posojilojemalcev
Ne ravnajte naglo. Poskrbite, da posojilodajalec postavlja prava vprašanja in ali obstaja odprta komunikacijska linija.
Skladnost s posojili in njihove koristi
Pomemben vidik ustreznega posojila je, da izpolnjuje ključna merila, ki banki ali drugemu večjemu posojilodajalcu omogočajo, da ga izda. Na vrhu seznama meril je meja. To je najvišji znesek posojila, ki ga bo posojilodajalec ponudil.
Leta 2008 je ameriški kongres sprejel Zakon o stanovanjskem in gospodarskem okrevanju (HERA), ki je zahteval, da se vsako leto spreminjajo ustrezne meje posojil za hipotekarna posojila v povezavi s povprečnimi ameriškimi stanovanjskimi stroški. Od leta 2019 je FHFA dvignil mejo ustreznega posojila na približno 485.000 USD. Če je dom na dražjem trgu (pomislite na San Francisco ali New York City), je omejitev posojila morda višja.
Več virov
Finance je uradni ponudnik globalnega finančnega modeliranja in vrednotenja (FMVA) ™ FMVA® Certification. Pridružite se 350.600+ študentom, ki delajo v podjetjih, kot so Amazon, JP Morgan in Ferrari, certifikacijski program, katerega namen je pomagati vsem, da postanejo finančni analitik svetovnega razreda . Za napredovanje v karieri vam bodo v pomoč spodnji dodatni viri:
- Letna obrestna mera (APR) Letna obrestna mera (APR) Letna obrestna mera (APR) je letna obrestna mera, ki jo mora posameznik plačati na posojilo ali jo prejeti na depozitni račun. Na koncu je APR preprost odstotni izraz, ki se uporablja za izražanje številčnega zneska, ki ga posameznik ali subjekt letno plača za privilegij izposojanja denarja.
- Posojilo trdega denarja Posojilo trdega denarja Posojilo trdega denarja je vrsta financiranja, ki ga posojilojemalec prejme s fizično lastnino, ki se uporablja kot zavarovanje posojila. Posojilo - najpogosteje ga izda zasebnik
- Hipotekarna banka Hipotekarna banka Hipotekarna banka je banka, specializirana za hipotekarna posojila. Lahko sodeluje pri odobravanju ali servisiranju hipotekarnih posojil ali obojega. Banke posojajo posojilojemalce lastni kapital in bodisi zbirajo obroke skupaj z določeno obrestno mero bodisi prodajo posojila na sekundarnem trgu.
- Neregresna posojila v primerjavi z regresnimi posojili Neregresna posojila v primerjavi z regresnimi posojili Nerekursna posojila v primerjavi z regresnimi posojili sta dve splošni kategoriji, ki se pogosto uporabljata pri nakupu nepremičninskega posojila. Pri najemu posojila je seveda treba upoštevati veliko dejavnikov, bodisi za dom ali poslovno nepremičnino. Vendar je ena najpomembnejših odločitev, ali gre za posojilo, ki ni regresno ali regresno.
