Neamortizacijsko posojilo je posojilo, pri katerem je plačilo glavnice glavnica plačilo glavnice plačilo v višini prvotnega zneska dolga. Z drugimi besedami, plačilo glavnice je plačilo na posojilo, ki zmanjša preostali dolg posojila, namesto da bi se uporabljalo za plačilo obresti, zaračunanih za posojilo. dolgovana ne izplača, dokler posojilo ne zapade. Neamortizacijska posojila se imenujejo tudi posojila samo z obrestmi ali posojila z balonom.
Razumevanje neamortizacijskih posojil
Neamortizacijsko posojilo nima amortizacijskega načrta. Običajno se glavnica posojila vrne v obrokih. Na primer, večina hišnih hipotek se plača na ta način. Vendar se glavnica za neamortizacijska posojila vrne v enkratnem znesku.
Glavnica se nanaša na prvotni znesek denarja, izposojenega pri posojilu, ali na nominalno vrednost naložbe. Gre za znesek vloženega denarja, ki naj bi se vrnil v odsotnosti dobička. Vendar se naložbe izvajajo s pričakovanjem dobička. Dobiček izhaja iz obresti posojila. Obresti so znesek, ki ga bo posojilodajalec dolžniku zaračunal za izposojo denarja. Običajno je izražena kot letna obrestna mera (APR) Letna obrestna mera (APR) Letna obrestna mera (APR) je letna obrestna mera, ki jo mora posameznik plačati za posojilo ali ki jo prejme na depozitni račun. Na koncu je APR preprost odstotni izraz, ki se uporablja za izražanje številčnega zneska, ki ga posameznik ali subjekt letno plača za privilegij izposojanja denarja. .
Pri neamortizacijskem posojilu ni časovnega razporeda plačil in koncepta predplačila. Posojilojemalec mora opraviti le minimalna predvidena plačila. Na primer, večina posojil s kreditnimi karticami je strukturiranih kot neamortizacijska posojila. Pri posojilih s kreditnimi karticami vam posojajo denar za nakupe in namesto da bi morali glavnico vračati po jasnem urniku, morate le mesečno plačevati.
Znesek glavnice se zmanjša ali poveča glede na količino obračunanih obresti in znesek pavšalnih plačil. Ko posojilojemalec izvede plačilo, ki je manjše od obračunanih obresti, stanje neplačanih obresti poveča glavnico dolga. Nasprotno, kadar posojilojemalec izvede plačilo, ki je večje od obračunanih obresti, se natečene obresti nanašajo na del obresti, ki je nastala, vendar posojilojemalec ali posojilodajalec plačila še ni opravil ali prejel. , presežni saldo zmanjša glavnico dolga.
Značilnosti neamortizacijskega posojila
Za amortizacijska posojila je značilno kratkotrajnost in z njimi povezana visoka obrestna mera. Višja obrestna mera je nadomestilo za dodatno tveganje, ki ga prevzame posojilodajalec. Dodatno tveganje lahko razložimo s primerom.
Primer
Razmislite o tem, da ste pripravljeni izposoditi 1000 USD. Dva potencialna posojilojemalca predlagata naslednje:
- Prvi posojilojemalec predlaga amortizacijsko posojilo, kjer vam bodo vsako četrtletje vrnili 250 USD po 5-odstotni obrestni meri.
- Drugi posojilojemalec predlaga neamortizacijsko posojilo, kjer vam bodo konec leta vrnili 1000 USD po 5-odstotni obrestni meri.
Kateri posojilojemalec bo raje?
Racionalni posojilodajalec bo raje posodil prvemu posojilojemalcu. Ne glede na izbranega posojilojemalca bo znesek prejetih obresti enak. Vendar pa obstaja dodatna varnost prejema glavnice na obroke. Če bi posojilojemalec pri prvem posojilojemalcu privzeto plačal na polovici leta, bi vsaj že prejeli 500 USD glavnice.
Vendar bi z drugim posojilojemalcem izgubili celotno glavno naložbo, če bi posojilojemalec privzel polovico leta. poleg tega je upoštevanje časovne vrednosti denarja Časovna vrednost denarja Časovna vrednost denarja je osnovni finančni koncept, ki trdi, da je denar v sedanjosti vreden več kot enaka vsota denarja, ki jo bomo prejeli v prihodnosti. To je res, ker lahko denar, ki ga imate zdaj, vložite in zaslužite donos, s čimer ustvarite večjo količino denarja v prihodnosti. (Tudi v prihodnosti je prejemanje glavnice bolj priporočljivo kot kasneje, saj lahko prejeto glavnico vložite in zaslužite dodatne obresti.
Skratka, drugi posojilojemalec mora to nadomestiti z višjo obrestno mero za posojilo.
Vrste neamortizacijskih posojil
Obstajajo tri splošne vrste neamortizacijskih posojil:
1. Posojilo samo za obresti
Posojilo samo za obresti je posojilo, pri katerem posojilojemalec v celotnem obdobju posojila plača le obresti, pri čemer glavnica ostane nespremenjena.
2. Posojilo z odloženimi obrestmi
Posojilo z odloženimi obrestmi je posojilo, pri katerem se plačila obresti odložijo za določeno časovno obdobje. Zato obresti ne bodo zaračunane, dokler bo posojilo odplačano pred koncem obdobja.
3. Posojilo za plačilo z balonom
Posojilo za plačilo z balonom je kratkoročno posojilo, ki se ustanovi z velikim končnim plačilom na koncu mandata.
Za posojila ni treba plačevati glavnice v celotni življenjski dobi posojila. Nekateri od njih zahtevajo plačilo obresti na obroke, nekateri pa poleg glavnice tudi pavšalno plačilo obresti.
Neamortizacijska posojila se uporabljajo v primerih, ko je posojilojemalcem na voljo omejeno zavarovanje. Lahko gre za posojilo s kreditno kartico, kreditno linijo za domači kapital (HELOC) Kreditna linija za domači kapital (HELOC) Kreditna linija za domači kapital (HELOC) je kreditna linija za osebo, ki uporablja svojo hišo kot zavarovanje. Gre za vrsto posojila, pri katerem banka ali finančna institucija posojilojemalcu dovoli dostop do sredstev posojila po potrebi do določenega najvišjega zneska. , druge kreditne linije, zemljiške pogodbe ali financiranje nepremičnin.
Več virov
Finance je uradni ponudnik globalnega certificiranega bančnega in kreditnega analitika (CBCA) ™. Certifikacija CBCA ™. Akreditacija pooblaščenega bančnega in kreditnega analitika (CBCA) ™ je globalni standard za kreditne analitike, ki zajema finance, računovodstvo, kreditno analizo in analizo denarnega toka. , modeliranje zavez, odplačila posojila in še več. certifikacijski program, namenjen vsem, da postanejo finančni analitiki svetovnega razreda. Za nadaljnje napredovanje v karieri vam bodo v pomoč spodnji dodatni finančni viri:
- Amortizacija Amortizacija Amortizacija se nanaša na dejanje odplačevanja dolga z načrtovanimi, vnaprej določenimi manjšimi plačili. Na skoraj vseh področjih, kjer velja izraz amortizacija, se ta plačila izvedejo v obliki glavnice in obresti. Izraz je tesno povezan tudi s konceptom amortizacije.
- Trgovinska posojilna pogodba Trgovinska posojilna pogodba Komercialna posojilna pogodba se nanaša na dogovor med posojilojemalcem in posojilodajalcem, kadar je posojilo v poslovne namene. Vsakič, ko se izposodi večja količina denarja, mora posameznik ali organizacija skleniti posojilno pogodbo. Posojilodajalec zagotovi denar pod pogojem, da se posojilojemalec strinja z vsemi določili posojila
- Kalkulator HELOC Kalkulator kreditne linije za domači kapital (HELOC) Kalkulator za kreditne linije domačega kapitala (HELOC) lahko izračuna največjo kreditno linijo, ki je na voljo lastniku stanovanja. HELOC je podoben
- Predplačilo Predplačilo Predplačilo je vsako plačilo, izvedeno pred uradnim datumom zapadlosti. Predplačila se lahko izvedejo za blago in storitve ali za poravnavo dolga. Lahko jih razvrstimo v dve skupini: popolna predplačila in delna predplačila.
